베이비체크“30세 만기로 할까요, 100세 만기로 할까요”는 설계 상담에서 가장 자주 나오는 질문입니다. 그런데 이 질문에 답하기 전에 확인할 것이 하나 있습니다. 설계서에 적힌 만기가 모든 담보의 만기가 아니라는 점입니다.
‘30세 만기’ 설계서에서 실제로 센 만기
이 글이 인용하는 설계서는 담보 82개짜리이고, 표지에는 30세 만기로 적혀 있습니다. 담보별 만기를 하나씩 세어 보면 이렇습니다.
| 만기 | 담보 수 | 출생 후 월 보험료 |
|---|---|---|
| 30세만기 | 60개 | 42,966원 |
| 20세만기 | 7개 | 2,468원 |
| 태아납 1년만기 | 6개 | 0원 |
| 전기납3년만기갱신(최대30세) | 3개 | 3,219원 |
| 전기납20년만기 | 2개 | 38원 |
| 6세만기 | 1개 | 930원 |
| 전기납5년만기 | 1개 | 13원 |
| 15세만기 | 1개 | 11원 |
| 13세만기 | 1개 | 5원 |
표지의 만기는 30세만기인데, 실제로는 그보다 먼저 끝나는 담보가 10개 있습니다. 그 담보들의 출생 후 월 보험료 합계는 3,414원입니다.
예를 들어 이 설계서의 뇌성마비 진단 담보는 6세 만기입니다. 사시 수술 담보는 15세, 가와사키병·수족구 담보는 20세에 끝납니다. 아이가 초등학교에 들어갈 무렵이면 이미 사라진 보장이 있다는 뜻입니다. 만기는 담보마다 따로 읽어야 합니다.
그런데 만기가 짧다고 곧 문제인 것은 아닙니다. 수족구는 0~4세에 1,000명당 137명이 진료받다가 10~14세에는 2.5명으로 줄어듭니다. 20세 만기가 그 질환에는 오히려 넉넉할 수 있습니다. 만기의 길이는 그 담보가 다루는 질환이 언제 발생하는지와 함께 봐야 합니다. 나이별 진료 분포는 나이별 보장 점검에 구간별로 정리해 두었습니다.
만기가 길어지면 무엇이 달라지나
가격 이야기는 잠시 미뤄 두고, 구조에서 확실히 달라지는 것부터 정리합니다.
보장 기간이 아니라 '납입 기간'이 함께 늘어납니다
만기가 길면 대개 납입 기간도 깁니다. 총 납입액은 월 보험료가 아니라 납입 연수에 곱해져 커집니다. 월 몇천 원 차이가 20년이면 수백만 원이 됩니다. 설계서에 인쇄된 경과기간별 납입보험료 열에서 그 총액을 직접 확인하실 수 있습니다.
어린이 전용 담보는 만기를 늘려도 따라오지 않습니다
위 표에서 보셨듯 소아 질환 담보는 6세·15세·20세로 끝납니다. 기본계약 만기를 100세로 늘려도 이 담보들이 100세까지 가는 것이 아닙니다. 만기를 늘려서 얻는 것은 주로 성인기 질병 보장입니다.
성인기 보장을 지금 확정할지, 나중에 정할지의 문제입니다
만기를 길게 잡으면 지금의 건강 상태로 성인기 보장까지 확보합니다. 짧게 잡으면 성인이 됐을 때 그 시점의 상품으로 다시 가입해야 하고, 그때의 건강 상태가 조건이 됩니다. 어느 쪽이 맞는지는 가정마다 다르고, 저희가 대신 정할 문제가 아닙니다.
실손의료비는 어느 쪽이든 별도 계약입니다
2018년 4월부터 실손은 단독상품으로만 판매됩니다. 만기를 길게 잡아도 실손이 따라오지 않습니다. 이건 만기 선택과 무관한 항목입니다.
가격 비교를 하지 않는 이유를 밝힙니다
“30세 만기는 평균 얼마, 100세 만기는 평균 얼마”라고 쓰면 이 글이 훨씬 읽기 좋아진다는 걸 압니다. 그런데 쓸 수 없습니다. 한쪽 표본이 1건이기 때문입니다.
| 만기 계열 | 표본 | 내용 |
|---|---|---|
| 30세 만기 계열 | 13건 | 월 20,792원 ~ 118,260원 · 중앙값 45,502원 |
| 90~100세 만기 계열 | 1건 | 43담보 월 57,856원 (2025.09 기준) |
13건과 1건을 나란히 놓고 ‘비교’라고 부르면 그건 통계가 아니라 일화입니다. 게다가 저희가 가진 그 1건은 흥미로운 성격을 갖고 있습니다 — 30세 만기의 대안이 아니라 30세 만기와 ‘함께’ 가입하는 용도로 설계된 별도 계약입니다. 암·뇌·심장 진단비가 보험료의 대부분이고 입원일당 비중은 3%에 불과합니다. 즉 실제 시장에는 ‘둘 중 하나’가 아닌 조합도 존재합니다.
만기 계열별 보험료 분포는 표본이 충분히 쌓이면 표본 통계에 자동으로 공개됩니다. 지금 없는 숫자를 지어내기보다 없다고 말하는 편이 낫다고 봅니다.
설계사에게 물어볼 것
이 설계서에서 기본계약 만기보다 먼저 끝나는 담보가 어느 것들입니까?
표지의 만기는 기본계약의 만기입니다. 담보별 만기는 표의 납기/만기 칸에 따로 적혀 있습니다.
만기를 늘리면 어떤 담보가 실제로 길어집니까? 어린이 전용 담보도 함께 늘어납니까?
소아 질환 담보는 만기를 늘려도 따라오지 않는 경우가 많습니다. 무엇이 늘어나는지가 선택의 실체입니다.
두 안의 총 납입액을 경과기간별 예시표 기준으로 각각 보여 주시겠습니까?
월 보험료 차이는 작아 보여도 납입 연수를 곱하면 달라집니다. 인쇄된 값으로 견주는 것이 정확합니다.
이 글의 숫자는 어디서 왔나
실제 공개된 가입설계서 한 장에서 계산했습니다 — 현대해상 무배당 현대해상 굿앤굿어린이종합보험Q(Hi2607) 1종(표준형) 기본플랜, 2026년 7월 발행, 피보험자 태아 · 남 · 0세. 설계서 1건이므로 ‘보통 이렇다’는 뜻이 아닙니다. 상품·보험사·설계에 따라 숫자는 달라집니다. 여러 설계서를 모은 분포는 표본 통계에서 따로 공개합니다.
담보별 만기를 한 번에 확인해 보세요
담보표를 붙여넣으면 담보마다 언제 끝나는지, 기본계약보다 먼저 끝나는 것이 무엇인지 정리해 드립니다.
계산기로 확인하기이 글은 담보의 일반적인 구조를 설명한 것이며 특정 상품의 보장 내용을 확정하지 않습니다. 실제 보장 범위와 지급 조건은 약관이 정합니다. 베이비체크는 보험을 판매하지 않으며 특정 상품을 권유하거나 비교·추천하지 않습니다.